إن اقتراح الحكومة الفيدرالية بإنشاء منصة لقروض الرواتب الموجهة إلى العمال الذين لديهم عقود عمل رسمية (CLTs) - والذي قد يؤتي ثماره هذا العام - يحمل معه وعدًا بإضفاء الطابع الديمقراطي على الائتمان ويلقي الضوء أيضًا على سلسلة من القضايا التي يمكن أن تؤدي إلى تفاقم ديون السكان البرازيليين وتعميق المشاكل الهيكلية المتعلقة بالإمداد الجامح بالائتمان منخفض التكلفة - و"الرهانات" الشهيرة، أوالمنصاتمواقع المراهنةمتصل، وهو ما يمثل أحد أكبر التحديات في هذا الصدد.
يضاف إلى ذلك حقيقة أن المنصة يمكن أن تزيد من عدد حالات الاحتيال باستخدام آلية قروض الرواتب - على الرغم من عدم تسجيل هذه المعلومات في العامين الماضيين، إلا أنه في عام 2022 سجلت شركة Procons البرازيلية حجمًا قدره 57874 شكوى من عمليات الاحتيال المتعلقة بقروض الرواتب - وهو ما يعادل أكثر من ست شكاوى في الساعة.
في هذه الوصفة الخطيرة، أضفنا أيضًا مشكلة ديون الأسر البرازيلية. على الرغم من تراجعها بمقدار 0.9 نقطة مئوية خلال عام واحد، وفقًا لبيانات الاتحاد الوطني للتجارة والبضائع والخدمات والسياحة (CNC) التي نُشرت في نهاية يناير، فإن تعرض العمال الأكبر للائتمان قد يخلق حلقة مفرغة من الديون مرتبطة، تحديدًا، بالمراهنات.
مشكلة المراهنة: لم تنته بعد
"الرهانات" هي ما أصبحت تُعرف به مواقع المراهنات الرياضية، والتي انتهت أيضًا إلى تمهيد الطريق لنوع جديد من مواقع المراهنات، الكازينوهات عبر الإنترنت - الشائعةفيالمعروف باسم "لعبة النمر الصغير". المشكلة هي أن القانون 13.756/2018، الذي سمح لشركات المراهنات، كان ينص أيضًا على مدة أقصاها أربع سنوات لوزارة المالية لتنظيم النشاط، وهو ما لم يحدث. النتيجة هي أن هذه الشركات تعمل داخل "مناطق رمادية تنظيمية"، بدون قواعد واضحة.
بدون قواعد واضحة، ومع نطاق إعلاني كبير، خاصة على وسائل التواصل الاجتماعي، أصبحت ألعاب المراهنة وباءً. في عام 2024، استثمرت الأسر البرازيلية حوالي 240 مليار ريال في المراهنات، مما أدى إلى تعثر أكثر من 1.8 مليون شخص بسبب المراهنات الافتراضية. كانت الأسر ذات الدخل المنخفض، وفقًا لـ CNC، الأكثر تضررًا: في يناير من العام الماضي، كانت تمثل 26٪ - وفي ديسمبر، وصل هذا الرقم إلى 29٪.
في سياق يتم فيه تسهيل عرض الائتمان بشكل كبير ولا يتم دائمًا إجراء تحليل مخاطر متعمق، قد يُضطر العديد من العمال إلى استخدام القروض المخصّصة للمراهنة على الألعاب عبر الإنترنت. من الواضح أن هذا قد يؤدي إلى زيادة أكبر في الديون، حيث يلجأ العمال إلى عمليات ائتمان جديدة لسداد ديون سابقة، مما يخلق حلقة مفرغة من الاعتماد المالي السلبي. تشير دراسة حديثة لمؤسسة SPC البرازيلية، بالتعاون مع الاتحاد الوطني لمديري المتاجر (CNDL)، إلى أن نسبة التخلف عن السداد بين المستهلكين الذين يلجؤون بشكل متكرر إلى هذا النوع من القروض قد زادت بشكل كبير، مما يعزز فكرة أن سهولة الوصول، بدون إدارة مالية مسؤولة، يمكن أن يحول الائتمان إلى أداة ذات مخاطر عالية.
أكثر من ذلك، تشير بعض الأبحاث إلى أن ما يصل إلى 60٪ من مستخدمي منصات المقامرة قد يستخدمون أموال الائتمان، بما في ذلك القروض المخصومة، للمراهنة. ولجعل الوضع أكثر درامية، زاد حجم الديون غير المسددة في الائتمان المخصوم للعمال في القطاع الخاص بنسبة 0.8 نقطة مئوية بين عامي 2023 و2024، وفقًا للبنك المركزي.
الاحتيال وقروض الرواتب
وتشير البيانات الأخيرة الصادرة عن البنك المركزي إلى أن حجم عمليات قروض الرواتب شهد نمواً سريعاً في السنوات الأخيرة، ليصل إلى مستويات تتطلب مراقبة أكثر صرامة من قبل المؤسسات المالية ومنصات الوساطة.
وتصبح المسألة أكثر خطورة عندما نأخذ في الاعتبار أنه لكي تتمكن منصة قروض الرواتب من العمل على نطاق واسع، فسوف تكون البنوك والمؤسسات المالية مطالبة بتبني تدابير قوية بشكل متزايد لمكافحة الاحتيال.
شهد مشهد رقمنة الخدمات المالية في السنوات الأخيرة زيادة ملحوظة في حالات الاحتيال الإلكتروني، وغالبًا ما تكون متطورة وصعبة الكشف عنها. وهكذا، تصبح الحاجة إلى الاستثمار في التكنولوجيا وأنظمة الأمن السيبراني ضرورية للتخفيف من المخاطر التي قد تهدد ليس فقط الصحة المالية للمستهلكين، بل أيضًا استقرار النظام المالي ككل.
بالإضافة إلى ذلك، فإن مركزية العمليات على منصة واحدة قد تخلق بيئة مناسبة لحدوث الاحتيال الداخلي والتلاعب بالبيانات. أتمتة ودمج الأنظمة، عندما لا تكون مصحوبة بسيطرة داخلية قوية، تفتح المجال أمام الجهات ذات النوايا السيئة لاستغلال الثغرات، مما يخلق سيناريو حيث يمكن أن يكون الضرر مضاعفًا: من جهة، يجد العامل نفسه متورطًا في ديون ستؤثر على دخله، ومن جهة أخرى، قد تكون المؤسسة المالية ضحية لعمليات احتيال تزيد من التكاليف التشغيلية.
بالإضافة إلى التكنولوجيا، ستحتاج البنوك أيضًا إلى خدمات رسمية للائتمان المصرفي، حيث يتم منح وإدارة هذه القروض بطريقة شفافة وآمنة. يشمل توثيق الائتمان المخصّص التحقق الدقيق من بيانات المتقدمين، لضمان أن يتم منح القروض فقط للعمال الذين يستوفون معايير محددة للأهلية. يشمل هذا العملية تحليل المستندات، مثل إثبات الدخل وسجل الائتمان، لضمان أن يكون المستفيدون قادرين على الوفاء بالمدفوعات.
وفي نهاية المطاف، ينبغي أن يسترشد الطريق إلى الأمام بالشفافية والمسؤولية والسعي إلى تحقيق التوازن بين الابتكار التكنولوجي وحماية حقوق المستهلك.
منصة القروض المخصّصة يمكنها، بلا شك، تقديم فوائد كبيرة، لكن هذه الفوائد لا يمكن تحقيقها على حساب الرفاهية المالية للعمال. من الضروري أن يتم مصاحبة كل عملية بتحليل دقيق، وأن يتم مراجعة وتحديث التدابير المضادة للاحتيال باستمرار، وأن يكون للمستهلكين حق الوصول إلى معلومات واضحة ودقيقة حول المخاطر وشروط الائتمان المبرم.
وبهذه الطريقة، يمكننا تحويل الوصول السهل إلى الائتمان إلى أداة للدمج والتنمية، وليس إلى أداة، عن غير قصد، تعمق الديون وعدم الاستقرار الاقتصادي. إنشاء بيئة مالية أكثر أمانًا واستدامة يتطلب بالضرورة الحوار بين جميع المعنيين وتنفيذ تدابير تتناسب مع التحديات التي تفرضها الحقبة الرقمية.
