الرهانات والديون والاحتيال: الجانب الآخر من توسيع قروض الرواتب

إن اقتراح الحكومة الفيدرالية بإنشاء منصة قروض الرواتب التي تستهدف العمال ذوي المحفظة الموقعة (CLTs) والتي قد تترك الصحيفة في وقت لاحق من هذا العام، يجلب معه وعدًا بإضفاء الطابع الديمقراطي على الائتمان ويلقي الضوء أيضًا على عدد من القضايا التي يمكن أن يؤدي إلى تفاقم مديونية السكان البرازيليين وتعميق المشاكل الهيكلية المتعلقة بالإمدادات المتفشية من الائتمان منخفض التكلفة (و“bets” الشهير، أو المنصاتمواقع الرهان متصل, ، تمثل واحدة من أكبر التحديات في هذا الصدد.

يضاف إلى ذلك أيضًا حقيقة أن المنصة يمكنها زيادة عدد حالات الانقلاب باستخدام آلية قروض الرواتب (على الرغم من عدم أخذ هذه المعلومات في الاعتبار في العامين الماضيين، إلا أنه في عام 2022 سجلت Procons البرازيلية حجمًا قدره 57874 شكوى احتيال تتعلق بقروض الرواتب (والتي بلغت أكثر من ست شكاوى في الساعة.

وفي هذه الإيرادات الخطيرة نضيف أيضا مشكلة مديونية الأسر البرازيلية. وعلى الرغم من انخفاضها بنسبة 0.9 نقطة مئوية خلال عام، وفقا لبيانات الاتحاد الوطني للتجارة في السلع والخدمات والسياحة (CNC)، الصادرة في نهاية يناير، فإن تعرض العمال بشكل أكبر للائتمان يمكن أن يخلق دوامة من المديونية المرتبطة، على وجه التحديد، بالرهانات.

مشكلة الرهان: لم تنته بعد

أصبحت مواقع المراهنات الرياضية معروفة باسم “”bets”"، الأمر الذي أدى أيضًا إلى تمهيد الطريق لنوع جديد من مواقع المراهنات، الكازينوهات على الإنترنت IO comuمويُطلق على العقل اسم لعبة “Tigrinho”. والمشكلة هي أن القانون رقم 13756/2018 الذي أجاز لشركات المراهنة، نص أيضًا على فترة أقصاها أربع سنوات لوزارة المالية لتنظيم النشاط، وهو ما لم يحدث. والنتيجة هي أن هذه الشركات تعمل ضمن نطاق تنظيمي، دون قواعد واضحة.

مع عدم وجود قواعد واضحة، ومع انتشار إعلاني كبير، خاصة في وسائل التواصل الاجتماعي، أصبحت المقامرة وباءً. في عام 2024، راهنت العائلات البرازيلية بحوالي 240 مليار راند جنوب المحيط الهادئ على رهانات 26% مما أدى إلى تخلف أكثر من 1.8 مليون شخص عن السداد بسبب المراهنة الافتراضية. وكانت الأسر ذات الدخل المنخفض، وفقًا لـ CNC، هي الأكثر تأثراً: في يناير من العام الماضي، مثلت 26% 2.

وفي سياق حيث يتم تسهيل توفير الائتمان على نطاق واسع ولا يتم تعميق تحليل المخاطر دائما، يمكن دفع العديد من العمال إلى استخدام قروض الرواتب للمراهنة على الألعاب عبر الإنترنت. ومن الواضح أن هذا يمكن أن يؤدي إلى زيادة أكبر في الديون، حيث يلجأ العمال إلى عمليات ائتمانية جديدة لسداد الديون السابقة، مما يخلق دوامة سلبية من الاعتماد المالي. تشير الأبحاث الحديثة التي أجرتها شركة SPC البرازيل، بالشراكة مع الاتحاد الوطني لأصحاب المتاجر (CNDL)، إلى أن نسبة التخلف عن السداد بين المستهلكين الذين يدفعون بشكل متكرر مقابل هذا النوع من القروض قد زادت بشكل كبير، مما يعزز فكرة أن سهولة الوصول إلى الائتمان المسؤول، يمكن أن تحوله إلى أداة مالية.

وأكثر من ذلك، تشير بعض الأبحاث إلى أن ما يصل إلى 60% من مستخدمي منصات المقامرة يمكنهم استخدام أموال الائتمان، بما في ذلك كشوف المرتبات، للمراهنة. ولجعل الوضع أكثر دراماتيكية، زاد حجم التخلف عن سداد قروض الرواتب للعاملين في القطاع الخاص بنسبة 0.8 نقطة مئوية بين عامي 2023 و2024، بحسب البنك المركزي.

الاحتيال والائتمان الرواتب

وتشير البيانات الأخيرة الصادرة عن البنك المركزي إلى أن حجم قروض الرواتب قد نما بسرعة في السنوات الأخيرة، حيث وصل إلى مستويات تتطلب مراقبة أكثر صرامة للمؤسسات المالية ومنصات الوساطة.

وتتفاقم المشكلة بسبب حقيقة مفادها أنه لكي تعمل منصة قروض الرواتب على نطاق واسع، سوف يكون لزاماً على البنوك والمؤسسات المالية أن تتبنى تدابير قوية على نحو متزايد لمكافحة الاحتيال.

وقد أظهر سيناريو رقمنة الخدمات المالية، في السنوات الأخيرة، زيادة كبيرة في حالات الاحتيال الإلكتروني، التي غالبا ما تكون معقدة ويصعب اكتشافها. وبالتالي، تصبح الحاجة إلى الاستثمار في التكنولوجيا وأنظمة الأمن السيبراني ضرورية للتخفيف من المخاطر التي يمكن أن تضر ليس فقط بالصحة المالية للمستهلكين، ولكن أيضًا باستقرار النظام المالي ككل.

بالإضافة إلى ذلك، فإن مركزية العمليات على منصة واحدة يمكن أن تخلق بيئة مواتية لحدوث الاحتيال الداخلي والتلاعب بالبيانات. أتمتة الأنظمة وتكاملها، عندما لا تكون مصحوبة برقابة داخلية قوية، ومساحة مفتوحة للعملاء الضارين لاستغلال نقاط الضعف، مما يوفر سيناريو يمكن أن تكون فيه الخسارة ذات شقين: من ناحية، العامل متورط في ديون من شأنها أن تضر بدخله، ومن ناحية أخرى، يمكن أن تكون المؤسسة المالية ضحية للاحتيال الذي يزيد من تكاليف التشغيل.

بالإضافة إلى التكنولوجيا، ستحتاج البنوك أيضًا إلى الاعتماد على خدمات إضفاء الطابع الرسمي على الائتمان المصرفي، حيث يتم منح هذه القروض وإدارتها بطريقة شفافة وآمنة. يتضمن إضفاء الطابع الرسمي على قروض الرواتب التحقق الشامل من بيانات المتقدمين، مما يضمن منح القروض فقط للعمال الذين يستوفون معايير أهلية محددة. تتضمن هذه العملية تحليل المستندات، مثل إثبات الدخل والتاريخ الائتماني، لضمان قدرة المستفيدين على الوفاء بالمدفوعات.

وفي نهاية المطاف، يجب أن يسترشد المسار الذي ينبغي اتباعه بالشفافية والمسؤولية والبحث عن التوازن بين الابتكار التكنولوجي وحماية حقوق المستهلك.

مما لا شك فيه أن منصة قروض الرواتب يمكن أن تقدم فوائد كبيرة، ولكن لا يمكن تحقيق هذه الفوائد على حساب الرفاهية المالية للعمال. ومن الضروري أن تكون كل عملية مصحوبة بتحليل دقيق، وأن تتم مراجعة وتحديث تدابير مكافحة الاحتيال باستمرار، وأن يتمكن المستهلكون من الوصول إلى معلومات واضحة ودقيقة حول مخاطر وشروط الائتمان المتعاقد عليه.

وبهذه الطريقة، يمكننا تحويل الوصول الميسر إلى الائتمان إلى أداة للشمول والتنمية، وليس أداة تعمل عن غير قصد على تعميق الديون وعدم الاستقرار الاقتصادي. إن بناء بيئة مالية أكثر أمانا واستدامة ينطوي بالضرورة على الحوار بين جميع المعنيين وتنفيذ التدابير التي ترقى إلى مستوى التحديات التي يفرضها العصر الرقمي.