منذ إطلاقه في عام 2020، أحدث Pix ثورة في السوق المالية البرازيلية، وأصبح الوسيلة المفضلة للدفع من قبل ملايين الأشخاص. الميزة الرئيسية لها تكمن في البساطة والسرعة: تتيح التحويلات في الوقت الحقيقي، على مدار 24 ساعة في اليوم، دون الحاجة إلى جهاز أو نقود نقدية. يكفي أن يكون لديك حساب بنكي ومفتاح PIX، مثل رقم CPF أو رقم الهاتف، للبدء في الاستخدام. هذه العملية السهلة جلبت فوائد، خاصةً لمن يتلقى المدفوعات، مثل التجار الصغار والعاملين المستقلين، الذين يمكنهم العمل بدون تكاليف إضافية أو تعقيدات تقنية.
ومع ذلك، على الرغم من شعبيته، لا يزال بيكس يواجه تحديات لتحقيق الوصول الكامل. بالنسبة لمن يدفع، يتطلب الأمر هاتفًا ذكيًا ووصولاً إلى الإنترنت، مما قد يشكل عائقًا لكبار السن، والأشخاص ذوي التعليم المنخفض، أو سكان المناطق الريفية. على الرغم من أن استخدام الهواتف الذكية وتغطية الإنترنت قد زاد بشكل كبير، إلا أن دمج هذه الفئات لا يزال يتطلب جهودًا، مثل حملات التوعية الرقمية وتحسينات في بنية الاتصالات التحتية. تنفيذ الحلول التي تسمح بالمعاملات غير المتصلة بالإنترنت، باستخدام تقنيات التشفير والتوكنية، قد يكون طريقًا لتوسيع الوصول. أنظمة مثل Google Pay و Apple Pay تقوم بذلك بالفعل، مما يسمح ببدء المدفوعات دون اتصال نشط من قبل المرسل، باستخدام اتصال الإنترنت للمستلم.
الأمان هو أيضًا مصدر قلق دائم. منذ أول حالات الاختطاف السريع والسرقات التي تشمل التحويلات الفورية، الاستجاب البنك المركزي بسرعة، وفرض قيودًا على المعاملات الليلية.وفي هذا الشهر، تم فرض حد قدره 200 ريال على الأجهزة الجديدة التي لم تُسجل بعد كمصرح بها في تطبيق البنك (سيطبق هذا فقط على الأجهزة التي لم تكن قيد الاستخدام قبل 01/12/2024). على الرغم من أن هذه التدابير قد قللت من حدوث الجرائم، إلا أنها فرضت أيضًا قيودًا تؤثر على تجربة المستخدمين الشرعيين. السعي وراء الحلول التي تحافظ على الأمان دون التضحية بسهولة الاستخدام لا يزال تحديًا.
نقطة حرجة أخرى هي الاحتيالات المتعلقة بالدفع المسبق، حيث يتلقى المحتالون المبلغ ويختفون دون تسليم المنتج أو الخدمة الموعودة. الآلية الإرجاع الخاصة (SDM)تم إنشاؤه للتعامل مع هذه الحالات، مما يسمح باسترداد الأموال في حالات الاحتيال المثبتة. على الرغم من أنه لا يُستخدم بعد بشكل كبير، فإن MED يمثل تقدمًا مهمًا، مستوحى من نظام استرداد بطاقات الائتمان، ويجب أن يُنشر بشكل أوسع لكسب ثقة المستخدمين.
حل يمكن أن يغير المشهد أكثر هو اعتماد المدفوعات بواسطة الوساطة، أو "الضمان". في هذا النموذج، سيتم تحرير القيمة فقط للبائع بعد تأكيد التسليم من قبل المشتري. سيجلب ذلك مزيدًا من الأمان لكلا الطرفين وسيكون مفيدًا بشكل خاص في المعاملات عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك، فإن توسيع استخدام التوكنيزيشن في المعاملات سيضمن حماية البيانات الحساسة، حتى في البيئات غير المتصلة، مما يوفر طبقة إضافية من الأمان.
التوازن بين سهولة الوصول والأمان هو الأساس لمستقبل بيكس. حلول تدمج تقنيات مثل القياسات الحيوية، والتوكن، والوساطة يمكن أن توسع نطاق النظام دون المساس بحماية المستخدمين. إن الإدماج الرقمي، من جهته، ضروري لتقليل الاحتيالات، من خلال زيادة الوعي وتمكين المزيد من الأشخاص من استخدام بيكس بطريقة آمنة.
في الأفق، لا يزال لدى Pix الكثير ليقدمه. المدفوعات باللمس، والتقسيط، والسحب التلقائي قيد التطوير بالفعل في البرازيل، وتعمل بالفعل في أنظمة مماثلة في الخارج، مثل نظام UPI في الهند و PayNow في سنغافورة. الاندماج الدولي هو أيضًا خيار، مع المشروع نيكسوس لبنك التسويات الدولية (BIS)اقتراح نموذج واجهة متعددة الجنسيات لتسهيل التحويلات المالية العالمية.
بيكس هو بالفعل مثال على الابتكار والكفاءة، ولكن للاستمرار في القيادة، يحتاج إلى التطور المستمر. الاستثمار في التقنيات الجديدة، وتوسيع الوصول في المناطق الأقل اتصالًا، وتعزيز الأمن هي خطوات أساسية لضمان أن يتمكن جميع البرازيليين من الاستفادة من فوائدها بثقة وطمأنينة.
