أدى PIX والتمويل المفتوح إلى التمويل السريع للبرازيليين وتنويع النظام المالي، باعتباره واحدًا من أكبر قصص نجاح المدفوعات المباشرة في العالم. وينبغي لهذا المجال المبتكر الذي اجتذب الجهات الفاعلة المحلية والأجنبية أن يصل إلى مستوى جديد من الأمن والحوكمة، والتي تعتبر القطاعات المنظمة حاسمة بالنسبة لها.
نجاح بيكس لا يمكن إنكاره: في يونيو، تم التعامل مع 2.87 تريليون راند في 6.9 مليار معاملة، كما يوضح البنك المركزي. في عام 2024، كان هناك 63.8 مليار عملية، أي أكثر بـ 13 مليار عملية من عمليات بطاقات الائتمان والخصم والدفع المسبق والتحويلات والتذاكر والشيكات معًا، وفقًا لفيبرابان، الهامش الذي من المفترض أن يزيد هذا العام باستخدام أدوات مثل Pix Automatic وPix المقسمة.
ولن يكون هذا الحجم ممكنا بدون مؤسسات دفع جديدة، والتي استوعبت وحدة دون مساحة في البنوك التقليدية. وهكذا، ابتكرت العديد من الشركات حلولاً أزالت الحواجز أمام الكثير من الناس وضاعفت عملياتها، مما جعل البرازيل سوقاً لا مفر منها. ومن ناحية أخرى، كان لدى النظام المصرفي ثغرات تسمح بارتكاب جرائم مثل الاختلاس والاحتيال وغسل الأموال والتهرب من العملة.
يعد عمل الجريمة المنظمة، وخاصة تهريب المخدرات، أحد المخاوف التي دفعت معهد بازل للحوكمة إلى وضع البرازيل في المركز 75 من بين 164 مؤشرًا لمكافحة غسيل الأموال في عام 2024. وقد تم الاكتشاف الأخير للتكنولوجيا المالية التي تم إنشاؤها لغسل الأموال لـ PCC (القيادة الأولى للعاصمة) دليل على هذه النفاذية.
إن خرق الأمن هو باب آخر مفتوح للجريمة. الهجوم الذي أدى إلى تحويل مبلغ 800 مليون R$ من ترتيب Pix والظروف التي حدث فيها "من خلال موظف مبتدئ، مع وصول واسع النطاق IS يجعل من الضروري توفير المزيد من الحماية للتمويل المفتوح. ولهذا يجب أن تكون لدينا خبرة الشركات التي اعتادت على هذه التحديات.
وكما هو الحال في مجالات أخرى من تكنولوجيا المعلومات، فإن أقوى الحلول الأمنية للنظام المالي تولد في القطاعات الخاضعة للتنظيم. إحداها هي المراهنات الرياضية، التي تخضع لجرائم مثل التهرب الضريبي وغسل الأموال والتهرب من العملة والتزامات مثل تقييد الأطفال دون سن 18 عامًا والتبعية والجهات الفاعلة غير المصرح بها.
من بين كل 5 أشخاص وضعوا رهانات عبر الإنترنت في البرازيل في عام 2024، أظهر استطلاع أجرته شركة Ipespe لصالح شركة Febraban أن 4 منهم دفعوا عبر Pix. ومع هذه الغالبية العظمى من المدفوعات المباشرة في حجم معاملاتهم ومطالبتهم بدمج الضرائب والقيود، فمن الطبيعي أن تكون مؤسسات الدفع العاملة في هذا القطاع في طليعة الأمن.
كما يقوم العديد منهم أيضًا بإنشاء حلول متقدمة للحوكمة والامتثال وفقًا للوائح أكثر صرامة، مثل قانون المرونة التشغيلية الرقمية للاتحاد الأوروبي (DORA). هذه طريقة أكثر لمنح Pix وOpen Finance آليات جديدة لمنع الجرائم وتوقع وتقديم خيارات للتحسينات في البرازيل.
Pix هي أكبر قصة نجاح في الوعد بإزالة الحواجز أمام الشمول المالي وتحقيق المساواة في المدفوعات في جميع أنحاء العالم. إن تحالف البنك المركزي مع المؤسسات المحلية والأجنبية سيخلق بيئة قوية وفعالة ومحمية ضد سوء الاستخدام. إن توفر جميع الأدوات لن يؤدي إلا إلى مساعدتنا في تحقيق هذا الهدف.
بقلم يوهان ستراند، الرئيس التنفيذي لشركة Zimpler
