Optimismen omkring Open Finance er vokset blandt dets entusiaster. Ifølge Open Finances årsrapport nåede antallet af aktive samtykker 42 millioner, hvilket repræsenterer en stigning på 97 % i forhold til året før. Heraf er 27,7 millioner unikke samtykker fra enkeltpersoner eller virksomheder. Systemet registrerede 1,4 milliarder opkald til informationsudveksling og tilbyder en række produkter og tjenester.
For nogle er det et lovende scenarie, mens andre mener, at der ikke vil ske meget fremskridt.
I Brasilien deler omkring 15 % af brugerne af banktjenester allerede deres data via Open Finance, mens det i Storbritannien er tallet 13 %. Den brasilianske model, inspireret af succesen med British Open Banking, skiller sig nu ud som den største i verden.
Men der er et punkt, vi er nødt til at reflektere over her: samtykke er kun det første skridt og betyder ikke nødvendigvis, at systemet rent faktisk bliver taget i brug af befolkningen. Adoptionen af et nyt digitalt produkt kræver gode oplevelser, brugervenlighed og frem for alt en forståelse af fordelene ved åben finansiering.
Der er foretaget betydelige investeringer i systemet. Ifølge Banking Technology-undersøgelsen, der blev offentliggjort på dette års Febraban Tech, kan investeringer foretaget af finansielle institutioner beløbe sig til i alt 700 millioner rand inden udgangen af 2024. Denne investering er direkte knyttet til en udvidelse af udvalget af produkter og tjenester, der tilbydes kunderne gennem effektiv og sikker brug af delte data.
Udviklingen og investeringerne, som data dokumenterer, overrasker ikke dem, der følger den voksende digitalisering af den finansielle sektor i Brasilien. Den brasilianske befolkning er kendt for sin åbenhed over for nye teknologier i banksektoren, hvilket fremgår af succesen med PIX, der blev lanceret i 2020, og som blev den mest populære betalingsmetode i landet i 2023 med næsten 42 milliarder transaktioner, ifølge Febraban.
Trods den anerkendte fremgang inden for Open Finance mod masseadoption er der dog fortsat en opfattelse af langsom adoption og de lovede fordele ved dette system. En af grundene til denne opfattelse kan være sammenligningen med PIX, hvis eksponentielle vækst blev muliggjort af dets brugervenlighed, idet det ikke krævede omfattende økonomisk viden fra brugerne for at implementere det, i modsætning til hvad der sker med Open Finance.
En undersøgelse foretaget af Locomotiva Institute i samarbejde med Xpeed, XPs afdeling for finansiel uddannelse, afslører, at 90 % af respondenterne anerkender behovet for finansiel uddannelse. Dette indikerer, at mange muligvis mangler den nødvendige viden til fuldt ud at forstå fordelene ved at dele finansielle data, en funktionalitet foreslået af Open Finance.
På grund af forbrugerdatas følsomme karakter og behovet for en robust teknologisk infrastruktur, der er i stand til at integrere komplekse systemer og sikre datasikkerhed mellem finansielle institutioner, mener eksperter desuden, at systemet, selvom det allerede er operationelt i nogle områder, stadig er i valideringsfasen.
Store institutioner som Santander, Banco do Brasil og XP Investimentos har allerede implementeret eller tester versioner af PFM (Personal Finance Management), som centraliserer flere konti i en enkelt kanal for at hjælpe forbrugerne med at administrere deres ressourcer.
Trods disse udfordringer viser Open Finance i Brasilien en gradvis stigning i brugeradoption, drevet af betydelige investeringer fra finansielle institutioner.
Selvom der stadig er udfordringer at overvinde, såsom det løbende behov for finansiel uddannelse og fuldstændig validering af systemet på forskellige områder, konsoliderer landet sin position som en global leder i denne nye model. Med initiativer som PIX, der baner vejen for større digitalisering i sektoren, synes fremtiden for Open Finance i Brasilien at være i overensstemmelse med de moderne forbrugeres behov og forventninger.
Vejen til fuld implementering af åben finans og revolutionen i det finansielle system er lang. Kontinuerlig regulatorisk udvikling, udvidelse af datadeling og voksende offentlig accept er afgørende skridt på denne rejse.
En anden stor udfordring i forbindelse med den øgede anvendelse af åben finansiering er uden tvivl, at decentraliseret information (kreditprodukter, lån, kort osv.) og interaktion med flere banker og kreditselskaber øger behovet for disciplin og kontrol fra befolkningens side.
Et meget vigtigt problem, som vi heller ikke må undlade at nævne, er de stadigt bedre digitale produktrejser, hvor finansielle institutioner leverer forbedrede oplevelser til deres kunder. Dette øger tilfredsheden og dermed kundeloyaliteten, hvilket resulterer i mere tilfredse kunder, som måske er mindre åbne for at indføre åben finansiering, hvilket i sidste ende forbedrer sektorens konkurrenceevne.
Under alle omstændigheder har den finansielle sektor i Brasilien gjort fremskridt, hvad enten det er med Pix, open finance og meget snart med DREX. Det er en ny vej, der kræver nye måder at tænke på og bygge bedre digitale produkter, der adresserer hver enkelt kundes smertepunkter, i stigende grad sætter kunden i centrum for strategien og bringer sund konkurrenceevne til landet.
