In Brasilië, waar 99% van die ondernemings klein en mediumgroot is en meer as die helfte van die formele werksgeleenthede uitmaak, is toegang tot krediet steeds een van die grootste uitdagings vir besighede. Die probleem is nie nuut nie, maar bly 'n ongesiene muur wat geleenthede verstik, beleggings beperk en die groeipotensiaal verminder.
Volgens SEBRAE-gegevens is daar 6,4 miljoen ondernemings in die land, waarvan meer as 6 miljoen klein- en mediumondernemings is. Maar in die praktyk stuit die meeste van hierdie maatskappye op 'n finansiële mark wat ontwerp is om reusagtige maatskappye te bedien, nie klein entrepreneurs nie.
Diegene wat oor die onderwerp kommentaar le, is die spesialis Gabriel César, CEO van M3 Lending, 'n fintech wat die toegang tot krediet vir maatskappye vergemaklik. Hy wys wys enkele van die belangrikste uitdagings wat klein en medium ondernemings (KMO's) in die gesig staar, soos burokrasie, streng vereistes en die gebrek aan kredietgeskiedenis, hindernisse wat die groei van hierdie maatskappye beperk. Maar moenie bekommerd wees nie, daar is alternatiewe om dit te oorkom. Kyk:
1 – Eise van waarborgs
Die eis van waarborge is een van die grootste uitdagings waarmee klein en medium ondernemings (KMO's) te kampe het in hul soeke na krediet. Die meeste van hierdie maatskappye het nie genoeg bates of aktiva om aan die banke aan te bied nie, wat hul finansieringsopsies beperk en krediet ontoeganklik maak vir besighede, veral dié in die konsolidasiefase. Hierdie scenario beperk die groei van maatskappye, aangesien hulle sonder toegang tot geskikte krediet sukkel om in uitbreiding, modernisering of hul mededingendheid te belê.
Boonop, aangesien klein en medium ondernemings as meer risiko-houdend beskou word as gevolg van hul aard en grootte, neig finansiële instellings om meer robuuste waarborge te vereis, soos eiendomme of hoëwaarde-toerusting, wat dikwels nie binne die bereik van hierdie maatskappye is nie. Dit maak dat baie entrepreneurs buite die radar van tradisionele kredietlyne bly.
2 – Histories van krediet
Outra grande uitdaging waarmee klein en medium ondernemings te kampe het, is die afwesigheid van 'n kredietgeskiedenis, 'n faktor wat die toegang tot finansiering bemoeilik. Om die goeie finansiële reputasie op te bou, moet maatskappye krediet kry, maar sonder 'n vorige geskiedenis weier banke dikwels lenings. Hierdie siklus van die bose voorkom die groei van klein besighede, beperk hul uitbreidings- en beleggingsgeleenthede.
Daarbenewens ondervind baie entrepreneurs moeilikheid om hul vermoë om finansiële bestuur te bewys en wins te genereer, belangrike faktore vir die verkryging van krediet. Dus, alternatiewe soos persoonlike krediet is dikwels duurder en nie ideaal om die langtermyn groei van die maatskappy te ondersteun nie.
3 – Ongelooflike finansiële wanorde
Die finansiële wanorde is ook 'n knelpunt wanneer dit by die soeke na krediet kom. Die gebrek aan presiese en goed gestruktureerde inligting maak dit moeilik vir banke om die finansiële gesondheid van die maatskappy te analiseer. "Geen georganiseerde balanse en formele dokumentasie nie, baie besighede kan nie eens 'n kredietaanvraag begin nie. Die moeilikeheid om aan die burokratiese vereistes te voldoen, vertraag nie net die proses nie, maar frustreer ook entrepreneurs, wat uiteindelik tyd en geleenthede verloor," verduidelik César.
Dus, finansiële organisasie moet nie net as 'n burokratiese saak gesien word nie, maar as 'n strategiese hulpmiddel vir die sukses van die maatskappy. Die toepassing van goeie finansiële bestuurspraktyke, soos die handhawing van streng boekhoudkundige rekords, die beplanning van kontantvloei en die organisering van belastingverpligtings, is essensieel om nie net die toegang tot krediet te vergemaklik nie, maar ook om die volhoubaarheid en groei van die besigheid op die lang termyn te waarborg.
4 – Keuse van die verkeerde lyn
Boonop kan die keuse van die verkeerde kredietlyn in 'n ware valstrik verander. "Rentekoerse hoog en termyne wat nie ooreenstem met die kontantvloei lei dikwels tot 'n nog ernstiger finansiële onewewig vir die klein en medium ondernemings," waarsku die CEO. Vir diegene wat al moeilike tye ervaar, soos onbetaalde skuld en 'n geskiedenis van nie-betaling, word die uitdaging nog groter. "Maatskappye met finansiële probleme word gesien as hoë risiko, en die banke se reaksie is gewoonlik dieselfde: negatief," voltooi hy.
Daarbenewens bied baie finansiële instellings kredietlyne aan wat aanvanklik voordelig lyk, maar na verloop van tyd skadelik blyk te wees. Die gebrek aan 'n meer gedetailleerde analise van die finansiële profiel van die maatskappy kan lei tot betaalvoorwaardes wat nie ooreenstem met die klein en medium ondernemings se inkomstegenereringsvermoë nie. Hierdie gebrek aan behoorlike beplanning kan selfs lei tot die bankrotskap van besighede wat onder ander omstandighede in staat sou wees om weer op te staan.
Platforme help met hoër waardes en laer rente.
Op hierdie manier begin alternatiewe soos fintechs en digitale kredietplatforms sterker word. A M3 Lending, byvoorbeeld, wed op 'n model van direkte verbinding tussen maatskappye wat krediet nodig het en beleggers wat winsgewendheid soek. "Die rentekoerse is 22% minder as dié van konvensionele banke, benewens 'n digitale en burokratiese proses," sê César.
Die voorstel van die fintech is om krediet vir klein en medium ondernemings oop te maak op 'n toeganklike, deursigtige en minder burokratiese wyse. Ons doel is om klein en middelgroot ondernemings die kans te gee om te groei sonder om vas te sit in ’n stelsel wat hulle dikwels nie as ’n prioriteit beskou nie. Tegnologie maak dit moontlik, en ons is hier om daardie brug te bou, sê die uitvoerende hoof.
Gestig in Belo Horizonte (MG), het M3 Lending in 2021 sy bedrywighede begin. 'n Finansiële tegnologie verbind klein en medium ondernemings wat op soek is na krediet met beleggers, hoofsaaklik individue, wat kapitaal aan hierdie besighede wil toewys. Met R$ 250 kan elke belegger aan die platform deelneem en hul beleggings diversifiseer, terwyl hulle terselfdertyd die groei van Brasiliëse entrepreneurs aanhelp.
Op dit stadium is daar al meer as 2,000 mense aan M3 gekoppel, beide as kredietnemers en beleggers, sê die uitvoerende hoof. Dit is 'n meer inklusiewe finansieringsmodel, wat verbind, aan die een kant, diegene wat werkkapitaal nodig het, en aan die ander kant, diegene wat wil belê, en bydra tot die groei van ondernemings.
Onder die hoofredes vir die soek na krediet, volgens die maatskappy, is: aankoop van nuwe voorrade (20%), die opening van nuwe eenhede (25%), die uitbreiding van die fasiliteite (15%) en die uitbreiding van die bedrywighede (40%). Dit wys dat maatskappye krediet soek om te groei en die werkkapitaal te versterk, sê Gabriel Sousa César, CEO van M3.
Op hierdie manier kan die fintech beter kredietvoorwaardes bied - insluitend in vergelyking met tradisionele banke. Vir ’nself geval kan die bedrag beskikbaar meer as 50% hoër wees as wat ’n tradisionele finansiële instelling sou bied, bereken die CEO.
