Die opeenvolgende verhoging van die Selic-koers, wat nou op 13,25% per jaar is – met ’n voorspelling om 15% te bereik volgens die Bank Sentraal se Focus-verslag – onthul ’n interessante fenomeen: dit verteenwoordig ’n uitdaging en ook ’n geleentheid vir die kleinhandel. Dit is omdat, met die toename in die basiese rentekoers, dit natuurlik is dat krediet duurder word en dus meer beperk word tot slegs 'n deel van die bevolking; terselfdertyd bied hierdie situasie die kleinhandel die geleentheid om voor te loop deur diegene te wees wat goeie kredietlimietopsies bied aan diegene wat nie deur tradisionele linies gedek word nie. Uiteindelik, ongeag die waarde van rentekoerse, inflasie of die styging van die dollar, sal mense steeds behoeftes hê wat vervul moet word, hetsy die mees basiese of nie.
Sommige faktore ondersteun hierdie rol van die kleinhandel: volgens Febraban sal die geskatte groei in kredietvoorraad vir hierdie jaar minder wees as in 2024, ongeveer 9%. Boonop het het Verbruikersvertrouensindeks die laagste syfer sedert Februarie 2023 bereik het, met 86,2 punte, volgens die FGV IBRE. En, in 'n ekonomiese situasie soos die een wat ons nou ervaar, wat ek bo genoem het, is dit algemeen dat items wat nie eerste benodig is nie, soos klere en skoene, op die agtergrond bly en die prioriteit van uitgawes op voedsel, medisyne en brandstof lê, byvoorbeeld.
Dus, as die verbruiker na 'n klerewinkel gaan, mag hy dalk 'n kredietlyn nodig hê wat nie die limiet van sy bande-kaart by die bank beperk nie, om 'n stuk te koop, aangesien hierdie limiet gereserveer is vir die aankoop van noodsaaklike items, soos voorheen genoem. In hierdie scenario ontstaan die behoefte aan die verskaffing van 'n nuwe krediet, hetsy vir die kliënt om kledingstukke te koop of selfs 'n TV of yskas, wat ook nodig is volgens elke konteks.
Natuurlik, hierdie kliënt gaan die kredietlyn gebruik wat deur kleinhandelaars wat hierdie hulpbron beskikbaar stel, aangebied word. Op hierdie manier word 'n baie belangrike skakel van vertrouensverhouding tussen die verbruiker en die kleinhandel geskep, versterk deur 'n vooraf ontwikkelde verhouding deur die aanbied van ander kleinhandeldienste, soos Private Label-kaarte en die CDC. In hierdie konteks is die geleenthedevenster baie groot, omdat die kleinhandel een van die hoofkanale vir kredietverlening aan die eindverbruiker word, aangesien finansiële instellings nie verbruikersgoedere te verkoop het nie of 'n toonbank vir verhouding nie, wat kenmerkend is van die kleinhandel.
Diehandel kan dalk die uitdaging hê om met die wanbetaling van verbruikers te deal, maar tog moet hy steeds sy verkope in groei hou. Dus, hy verkies om hierdie risiko te neem en die verkoop aan die kliënt te doen, deur die koopkaartjie te verhoog, eerder as om die geleentheid te verloor. Tegelyk, die kleinhandelaar weet dat hy nie foute moet maak wanneer hy kliënte kies wat kredietlyn moet hê of nie, daarom moet hy goeie CRM-instrumente, kredietbestuur en invorderingshulpmiddels hê om die hele lewensiklus van die kliënt te hanteer, deur te evalueer watter tipe verbruik hulle doen; watter waarde, gemiddeld, hulle geneig is om te spandeer; wat die profiel van daardie verbruiker is, ens. – hierdie inligting sal die kleinhandelaar help om sowel goedkeuring as limietverhoging te kry sodat hierdie kliënte aankope in sy winkels kan doen. En dit is een van die groot geleenthede teenoor die uitdaging wat die sektor in 2025 sal hê.
Boonop het kleinhandel het 'n baie belangrike verskilpunt in vergelyking met finansiële instellings: in geval van wanbetaling is die ooreenkomspolicies baie meer vriendelik, aangesien die sektor daarop fokus om die kliënt te beïndruk en hom terug te bring na die winkel sodat hy meer kan koop, omdat hulle nie wil hê hulle moet hom verloor nie. Die verhouding tussen die verbruiker en die banke is dikwels net ekonomies. Hierdie ruil maak deel uit van die DNA van die kleinhandel, want selfs in moeilike situasies is kliënteblye nodig. Tussen hierdie geleentheid moet die kleinhandel baie doeltreffend, vinnig, slim en versigtig wees.
'n Baie doeltreffende betaalmodel wat die kleinhandelaar as alternatief vir die kredietkaart kan aanbied, is die CDC Digital/BNPL (Buy Now, Pay Later), wat baie goed gebruik kan word vir die aankoop van duurgoedere, aangesien dit werk soos die ou rekeningboekie. Daar is ’n limiet waaraan die kliënt herhaaldelik kan koop, maar terselfdertyd bied dit die moontlikheid om ’n kredietlimiet per aankoop goed te keur, op ’n spesifieke wyse.
Vandag, aangesien die betaalmetodes vereenvoudig is, is dit 'n produk wat goed pas, aangesien dit 'n digitale transformasie ondergaan het: die transaksies word getokeniseer en deur gesigsbiometrie, en dit is moontlik om die afbetalings met aanlyn betaalbewyse binne die toepassing of Pix, ens., te betaal. Hierdie kredietvorme, wat ek vroeër genoem het, funksioneer nie net as krediettoerusting nie, maar ook as belangrike produkte wat in staat is om gerigte veldtogte te bevorder en die aanbod van produkte te verseker wat spesifiek op die profiel van elke kliënt afgestem is.
Boonop, is dit baie strategiese instrumente om kliënte te aktiveer wat reeds in die retailer se databasis is, maar nie inkopies doen nie, d.w.s. inaktief is. Dus, dit is nodig dat daar 'n heraktivering van die gebruikersbasis en oue verbruikers met gerigte aanbiedings plaasvind, gebaseer op nuwe ervarings en 'n naatlose reis vir die kliënt in alle stappe, vanaf hul aktivering tot die betaling van die rekeninge.
Nog een tendens wat, gebaseer op my kundigheid, hierdie jaar uitstaan, is tokenisering, insluitend die betaling per token buite die aanmeldingsomgewing van die toepassing. Met die gepaste sekuriteitsverifikasies besef ek dat hierdie tipe transaksie ook sal help om die wrywing tydens die aankoop in die kleinhandel te verminder. Ek benadruk ook die konsolidasie van Pix, wat in 2024 63,51 miljard transaksies bereik het, volgens die BACEN, maar dit is 'n belangrike betaalagenda vir die kleinhandelaar en die eindkliënt, omdat dit voordele vir albei kante bring.
Vir die kleinhandel kom die geld onmiddellik op die rekening in en word nie vasgehou by finansiële instellings of kredietmiddele nie. Vir die eindkliënt, wat die krediet nodig het om weer te koop, is dit moontlik om die voordele van die winkelkaart, die afslag op produkte, te hê, maar die betaling van die rekening via Pix te doen, hetsy in die toepassing of by die toestel van die etablissement, en sodoende die limiet binne 'n fractie van 'n sekonde te herstel. Aan beide kante word die reis vergemaklik. Op hierdie manier besef ek dat die kleinhandel die leiding neem in die kredietverlening en die verhouding met die kliënt. Dus, hy is selfs verantwoordelik vir die lewering van die digitale transformasies wat in die betaalmiddelbedryf, koopreis en kliënt-ervaring plaasvind.
