Ondernemings in verskeie sektore neem gevorderde data-analise tegnologieë aan met Open Finance en kunsmatige intelligensie om die aanbod van krediet te verhoog sonder om die wanbetalingsyfers te verhoog. Hierdie innovasies maak meer akkurate en persoonlike kredietbeoordelings moontlik, wat verbruikers help om hul finansies doeltreffend te bestuur en hul kredietlimiete te verhoog. Volgens data van Bacen het die toekenning van lenings vir die aankoop van goedere deur individue met 18% gegroei in die 12 maande tot Februarie 2024, die grootste styging in die afgelope vyf jaar.
Die strategieë vir risikovermindering sluit in die diversifikasie van die kredietportefeulje en marksegmentering, wat noodsaaklik is om die groeiende wanbetaling te hanteer, wat 72,54 miljoen Brasiliane in Mei 2024 bereik het, volgens Serasa. ‘n Studie deur die Locomotiva Instituut en MFM Tegnologie het onthul dat 8 uit elke 10 Brasiliaanse gesinne in die skuld is, met kredietkaarte wat verantwoordelik is vir 60% van die agterstallige skuld. Kenners beklemtoon dat die doeltreffendheid van die verhoging van kredietbeskikbaarheid lê in die kompleksiteit van risiko-analise, moontlik gemaak deur KI-instrumente, wat help met die outomatisering van die kredietbesluitproses, bedrogopsporing, personalisering van aanbiedinge en korrekte kliëntsegmentering, wat ‘n meer akkurate voorspelling van wanbetaling en monitering van profiele moontlik maak.
Dit is wat Bruno Moura, besigheids- en bemarkingsdirekteur van klavi – ‘n maatskappy wat oplossings gebaseer op Open Finance en Open Data bied, verduidelik. “Ons glo dat ‘n effektiewe risiko-analise strategie hoofsaaklik gebaseer moet wees op ‘n kultuur van data-analise, waarin nuwe inligtingsbronne voortdurend geëvalueer word en ou bronne gereeld gemonitor word, aangesien die publiek se gedrag gereeld verander,” evalueer hy. Die kenner beklemtoon ook dat vir ‘n veilige kredietanalise dit nodig is om ‘n wye reeks inligting oor die potensiële kliënt te verkry en te analiseer, insluitend geskiedenis, inkomste, huidige finansiële kapasiteit, vorige betalingsgedrag en enige tipe data wat statisties sy relevansie kan bewys.
Boonop beklemtoon hy dat dit nodig is om goeie monitering en voortdurende verbetering van die gebruikte tegnologieë te hê, deur stelsels te implementeer om die kredietprestasie van kliënte voortdurend te monitor, die data wat vir analise gebruik word en die konstante herevaluering van die modelle, sowel as om tegnologieë op te dateer sodat die spoed in die besluitnemingsproses konstant bly. Gekoppel aan die twee punte, is dit ook belangrik om robuuste statistiese modelle soos KI vir gedragsanalise te gebruik.
“Om slegs tradisionele databronne (soos kredietburo’s) te gebruik, sal nie jou insig oor jou kliënt verbeter nie en terselfdertyd sal dit jou nie van jou mededingers onderskei nie. Dit is noodsaaklik om ander bronne te gebruik, mits die reëls en wette van databeskerming gevolg word, om nuwe geleenthede vir verbeteringe te vind,” beklemtoon Moura.
Die rol van finansiële opvoeding in die vermindering van wanbetaling
Die verantwoordelikheid van verbruikers in die gebruik van finansiële hulpbronne is ook ‘n belangrike aspek gedurende die reis. In hierdie sin verduidelik Bruno Moura dat finansiële opvoeding ‘n fundamentele rol speel, aangesien dit die slimste manier is om te bewys dat, indien goed bestuur, krediet noodsaaklik sal wees vir die bereiking van prestasies deur individue en maatskappye.
“Kunsmatige intelligensie-instrumente wat data van Open Finance gebruik, is noodsaaklik hiervoor en kan die verskil maak, deur te verseker dat die persoon korrek geadviseer word vir hul verbruik- en lewensprofiel, wat die moontlikheid van finansiële wanverstande verminder en terselfdertyd aan die verbruiker wys dat as hy ‘n gesonde finansiële lewe het, die hele ekosisteem bevoordeel sal word,” verduidelik Moura.
Volgens data van Open Finance Brasil het meer as 42 miljoen Brasiliane reeds aktiewe toestemmings gehad vir die deel van data tussen banke en finansiële instellings in Desember 2023. Boonop is daar in 2023 15 nuwe API’s bekendgestel, wat ‘n totaal van meer as 30 produkte met API’s in produksie bring, wat biljoene weeklikse oproepe in fase 2 van Open Finance dryf.
Gekoppel aan finansiële opvoeding, is die rol van maatskappye die insluiting van kredietbeleide om die toekenning te balanseer met die handhawing van lae wanbetalingsyfers. Onder die belangrikste beleide is:
(1) Differensiasie van publiek: verskillende mense het verskillende gedrag, daarom moet die kredietbeleid aangepas word vir elke publiek, produk en diens.
(2) Evaluering en monitering van veranderlikes: gegewe die talle dataveranderlikes wat in die beleide voorkom, moet ons oor tyd aandag gee aan die kwaliteit, insluitend om te evalueer of daar ‘n gedragsverandering was en of daar impakte op die verwagte resultate is. ‘n Voorbeeld was die pandemie: nuwe gedrag is geskep en data wat voorheen wanbetaling voorspel het, moes vervang word deur nuwe en diegene wat dit so vinnig as moontlik kon monitor, het minder impak gehad.
(3) Gesamentlike werk met bedrog-, kliëntediens- en invorderingsareas: krediet is ‘n ekosisteem wat vereis dat alle punte konsekwent en verenig is ten gunste van ‘n strategie, as iets nie reg is nie, sal die impak op die hele ketting wees.
‘n Voorbeeld van hoe ‘n maatskappy die beskikbaarheid van krediet aansienlik kan verhoog sonder om wanbetaling te verhoog, is om aanbiedinge te personaliseer, limiete korrek te bestuur en kliënte deur die hele siklus te volg.
“Stel jou voor hoeveel selfstandige professionele persone daar vandag in die land is wat nie ‘n relevante kredietgeskiedenis het nie, maar wat konsekwentheid in hul inkomste het en met beskikbare krediet die moontlikheid sou hê om hul besighede te laat groei, deur te belê in gereedskap en toerusting wat hulle nog verder kan laat groei? Met Open Finance is dit moontlik om ‘n gepaste limiet aan hierdie persoon te gee, wat die beskikbaarheid van krediet verhoog sonder om hul wanbetaling te verhoog, want jy weet presies die finansiële kapasiteit van die persoon en nie net hul kredietgeskiedenis wat dikwels net begin nie,” verduidelik Bruno Moura.
Met hierdie benaderings hoop maatskappye om toegang tot krediet op ‘n verantwoordelike manier uit te brei, volhoubare groei te bevorder en wanbetaling onder beheer te hou.
