Sejak diimplementasikan pada tahun 2020, Pix telah mengubah ekosistem keuangan Brasil secara radikal. Dengan transaksi instan dan gratis bagi individu serta beroperasi 24/7, model ini telah menyederhanakan operasional perbankan, meningkatkan inklusi keuangan, dan menempatkan Brasil di antara negara-negara paling maju dalam pembayaran digital. Kini, dengan peluncuran Automatic Pix pada Juni 2025, babak baru telah dimulai, dan seiring dengan itu, muncul pula tantangan regulasi baru, terutama terkait keamanan, interoperabilitas antarlembaga, dan perlindungan konsumen.
Menurut Renan Basso, direktur bisnis dan salah satu pendiri Grup MB Labs, sebuah ekosistem perusahaan yang mengkhususkan diri dalam konsultasi dan pengembangan aplikasi dan platform digital, fungsionalitas baru ini memperluas potensi Pix, tetapi juga kompleksitas regulasi sistem.
“Bank Sentral harus memastikan lingkungan tetap aman, kompetitif, dan mudah diakses. Ini berarti menghadapi tantangan besar terkait keamanan, interoperabilitas, dan perlindungan konsumen. Keberhasilan Pix sebagian berkat regulasi proaktif dan kolaboratif yang diadopsi oleh Bank Sentral. Dengan Automatic Pix, model ini perlu terus ditingkatkan, melalui dialog berkelanjutan dengan bank, fintech, bisnis, dan konsumen,” jelasnya.
Selanjutnya, Renan menyoroti tiga pilar regulasi yang penting bagi keberhasilan fungsi baru ini:
Keamanan dan pencegahan penipuan
Kelincahan Pix selalu menimbulkan kekhawatiran keamanan siber. Dengan pembaruan terbaru, risikonya semakin meningkat, karena pembayaran berulang membutuhkan kepercayaan yang berkelanjutan antar pihak. Sangat penting untuk memastikan pengguna memiliki transparansi penuh tentang debit yang sah, dapat dengan mudah mencabut izin, dan terlindungi dari tagihan tidak sah atau penipuan.
Peraturan kemungkinan akan lebih ketat terkait autentikasi, penggunaan data pribadi, dan notifikasi real-time. Tantangannya adalah menyeimbangkan kegunaan—pembeda utama Pix—dengan lapisan perlindungan yang tidak menghambat adopsinya.
Interoperabilitas antar lembaga
Salah satu keunggulan Pix adalah universalitasnya, yang berarti lembaga mana pun yang berpartisipasi dapat mengirim dan menerima dana. Dalam kasus Automatic Pix, penting untuk memastikan bahwa perusahaan dapat beroperasi dengan nasabah dari berbagai lembaga keuangan secara terstandarisasi dan efisien.
Tingkat interoperabilitas ini membutuhkan standardisasi teknologi, aturan integrasi yang jelas, dan pengawasan berkelanjutan oleh Bank Sentral. Lebih lanjut, masuknya pemain baru, seperti fintech, dompet digital, dan perusahaan pembayaran nirsentuh, meningkatkan kompleksitas lanskap dan membutuhkan regulasi yang dinamis dan terkini.
Perlindungan konsumen dan kejelasan kontrak
Dengan mudahnya mengotorisasi pembayaran berulang, terdapat risiko praktik penyalahgunaan atau kontrak yang kurang dijelaskan. Tantangan regulasi di sini adalah memastikan konsumen memahami dengan tepat apa yang mereka otorisasi dan memiliki cara mudah untuk membatalkan atau membantah tagihan.
Bank Sentral, bersama dengan lembaga-lembaga seperti Procon dan Kementerian Kehakiman, harus memperkuat standar transparansi, memerlukan persetujuan eksplisit, dan menerapkan mekanisme penyelesaian sengketa yang memastikan konsumen tidak dibiarkan tanpa dukungan.
“Kehadiran Automatic Pix merupakan langkah penting dalam konsolidasi sistem pembayaran digital yang lebih modern dan kompetitif. Namun, keberhasilannya akan bergantung pada kapasitas regulasi untuk memantau inovasi secara bertanggung jawab, memastikan keseimbangan antara kebebasan teknologi dan perlindungan sistemik,” pungkasnya.
