От внедряването си през 2020 г., Pix радикално трансформира бразилската финансова екосистема. С незабавни, безплатни транзакции за физически лица и работа 24/7, моделът рационализира банковите операции, засили финансовото приобщаване и постави Бразилия сред най-напредналите страни в дигиталните плащания. Сега, с пускането на Automatic Pix през юни 2025 г., започна нова глава и с нея се появиха нови регулаторни предизвикателства, особено по отношение на сигурността, оперативната съвместимост между институциите и защитата на потребителите.
Според Ренан Басо, бизнес директор и съосновател на MB Labs Group, екосистема от компании, специализирани в консултации и разработване на дигитални приложения и платформи, новата функционалност разширява потенциала на Pix, но също така и регулаторната сложност на системата.
„Централната банка ще трябва да гарантира, че средата остава безопасна, конкурентна и достъпна. Това означава да се изправи пред големи предизвикателства, свързани със сигурността, оперативната съвместимост и защитата на потребителите. Успехът на Pix се дължи отчасти на проактивната и съвместна регулация, приета от Централната банка. С Automatic Pix този модел трябва да продължи да се усъвършенства, в постоянен диалог с банки, финтех компании, бизнеси и потребители“, обяснява той.
След това Ренан подчертава три регулаторни стълба, които са от съществено значение за успеха на новата функционалност:
Сигурност и предотвратяване на измами
Гъвкавостта на Pix винаги е пораждала опасения за киберсигурността. С новата актуализация рискът се засилва, тъй като повтарящите се плащания изискват постоянно доверие между страните. Изключително важно е да се гарантира, че потребителите имат пълна прозрачност относно оторизираните дебити, могат лесно да отменят разрешенията си и са защитени от неоторизирани такси или измами.
Регулациите вероятно ще бъдат още по-строги по отношение на удостоверяването, използването на лични данни и известията в реално време. Предизвикателството е да се балансира използваемостта – ключовото отличително предимство на Pix – с нива на защита, които не възпрепятстват неговото приемане.
Оперативна съвместимост между институциите
Една от силните страни на Pix е неговата универсалност, което означава, че всяка участваща институция може да изпраща и получава средства. В случая с Automatic Pix ще бъде необходимо да се гарантира, че компаниите могат да работят с клиенти от различни финансови институции по стандартизиран и ефикасен начин.
Това ниво на оперативна съвместимост изисква технологична стандартизация, ясни правила за интеграция и постоянен надзор от страна на Централната банка. Освен това, навлизането на нови играчи, като финтех компании, дигитални портфейли и компании за безконтактни плащания, увеличава сложността на средата и изисква динамично и актуално регулиране.
Защита на потребителите и яснота на договорите
С лекотата на разрешаване на повтарящи се плащания съществува риск от злоупотреби или лошо обяснени договори. Регулаторното предизвикателство тук е да се гарантира, че потребителите разбират точно какво разрешават и разполагат с прости средства за отмяна или оспорване на такси.
Централната банка, заедно с агенции като Procon и Министерството на правосъдието, трябва да засили стандартите за прозрачност, да изисква изрично съгласие и да въведе механизми за разрешаване на спорове, които гарантират, че потребителите не остават без подкрепа.
„Появата на Automatic Pix е важна стъпка в консолидирането на по-модерна, конкурентна и дигитална система за плащания. Но нейният успех ще зависи от регулаторния капацитет за отговорно наблюдение на иновациите, осигурявайки баланс между технологичната свобода и системната защита“, заключава той.
